অর্থায়নের ক্ষেত্রে ব্যাংক ও তাদের গ্রাহকদের মধ্যকার সম্পর্কে একটি বড় পরিবর্তন আসতে চলেছে। সরকার এমন একটি আইনি সংস্কার চালু করেছে, যা কার্ডধারীর সুস্পষ্ট অনুরোধ ছাড়া আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোকে ক্রেডিট কার্ডের সীমা বৃদ্ধি করা বা নতুন ঋণ চালু করা থেকে বিরত রাখে। ভোক্তা ঋণ আইনের খসড়ায় অন্তর্ভুক্ত এই পদক্ষেপটির লক্ষ্য হলো অতিরিক্ত ঋণগ্রস্ততা রোধ করা এবং ভোক্তাদের তাদের ব্যয়ের ওপর আরও বেশি নিয়ন্ত্রণ দেওয়া।
এখন পর্যন্ত, ব্যাংকগুলো বাণিজ্যিক সুবিধা হিসেবে দেখিয়ে একতরফাভাবে তাদের গ্রাহকদের প্রাপ্য ঋণ বাড়িয়ে দিত। নতুন নিয়ম অনুযায়ী, ঋণ গ্রহণের ক্ষমতা বাড়াতে হলে পূর্বানুমতি এবং সুস্পষ্ট সম্মতির প্রয়োজন হবে , কোনো সংক্ষিপ্ত পথ বা স্বয়ংক্রিয় সক্রিয়করণের সুযোগ থাকবে না। এই সংস্কারে রিভলভিং ক্রেডিট কার্ডের মতো কিছু নির্দিষ্ট পণ্যের খরচের উপর সীমাও আরোপ করা হয়েছে এবং পুরো ভোক্তা ঋণ ব্যবস্থায় ব্যাংক অফ স্পেনের তত্ত্বাবধান প্রসারিত করা হয়েছে।
নতুন নিয়মের সাথে কী পরিবর্তন হবে
২০২৬ সালের ৭ই জানুয়ারি মন্ত্রী পরিষদ কর্তৃক অনুমোদিত খসড়া বিলটির ৬৩ নং ধারায় বলা হয়েছে যে, গ্রাহকদের পূর্বানুমতি ও সুস্পষ্ট সম্মতি ছাড়া তাদের ঋণ প্রদান করা নিষিদ্ধ। সুস্পষ্ট সম্মতি ছাড়া ইস্যু করা ক্রেডিট কার্ড, সেইসাথে ক্রেডিট লাইন, ওভারড্রাফট এবং অন্য যেকোনো ধরনের ভোক্তা অর্থায়নের ক্ষেত্রে এটি প্রযোজ্য। আইন অনুযায়ী, সম্মতি অবশ্যই একটি ইতিবাচক, স্বাধীন, সুনির্দিষ্ট, অবহিত এবং দ্ব্যর্থহীন কাজ হতে হবে, যা নীরবতা, নিষ্ক্রিয়তা বা আগে থেকে টিক দেওয়া বক্স দেখে অনুমান করা যাবে না।
বাস্তবে, ব্যাংকগুলো আর কোনো কার্ডের ক্রেডিট লিমিট বাড়াতে, বিদ্যমান কোনো প্রোডাক্টের সাথে যুক্ত নতুন কোনো ফাইন্যান্সিং অপশন চালু করতে, বা ব্যবহারকারীর অনুরোধ ছাড়া অতিরিক্ত কোনো লোন দিতে পারবে না। বিক্রয়ের অফারটি অদৃশ্য হবে না , কিন্তু লোনটি কেবল তখনই মঞ্জুর করা হবে যখন গ্রাহক নিশ্চিত করবেন যে তিনি এটি ব্যবহার করতে চান। সুতরাং, একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান পূর্ব-অনুমোদিত লোন বা উপলব্ধ কার্ডের বিজ্ঞাপন দেওয়া চালিয়ে যেতে পারে, কিন্তু সেগুলোর সক্রিয়করণ গ্রাহকের সুস্পষ্ট সম্মতির উপর নির্ভরশীল হবে।
ক্রেডিট এবং রিভলভিং ক্রেডিট কার্ডের খরচের উপর সীমা
এই সংস্কার শুধু ঋণ প্রদানের পদ্ধতির মধ্যেই সীমাবদ্ধ নয়, বরং এর আওতা মূল্য নির্ধারণ পর্যন্ত বিস্তৃত। নতুন ভোক্তা ঋণ লেনদেনের জন্য ২২% এপিআর-এর একটি অস্থায়ী সর্বোচ্চ সীমা নির্ধারণ করা হয়েছে , যা বিদ্যমান রিভলভিং ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধের ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য হবে, যতক্ষণ না ব্যাংক অফ স্পেন ঋণের পরিমাণের উপর ভিত্তি করে চূড়ান্ত সীমা প্রকাশ করে। ওভারড্রাফটের ক্ষেত্রেও এমন কোনো সুদ ও ফি আরোপ করা নিষিদ্ধ করা হবে, যা এপিআর-কে আইনসম্মত সুদের হারের ২.৫ গুণের বেশি বাড়িয়ে দেয়।
মাইক্রোলোন এবং ডিজিটাল পে-ডে লোনের মতো উচ্চ-খরচের লোনের জন্য আরও কঠোর শর্তাবলী নির্ধারণ করা হয়েছে: সর্বোচ্চ ৪% মাসিক সুদের হার, সর্বোচ্চ ৫% কমিশন যার সর্বোচ্চ সীমা ৩০ ইউরো , এবং সর্বনিম্ন তিন মাসের পরিশোধের সময়সীমা। এছাড়াও, "এখনই কিনুন, পরে পরিশোধ করুন" (BNPL) মডেলটি প্রথমবারের মতো ভোক্তা ঋণ সুরক্ষার আওতায় অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে, যা এই ধরনের অর্থায়ন প্রদানকারী প্ল্যাটফর্মগুলোর জন্য একটি উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন।
ব্যবসা প্রতিষ্ঠানের জন্য বর্ধিত তত্ত্বাবধান ও বাধ্যবাধকতা
ব্যাংক অফ স্পেন এই খাতের তত্ত্বাবধানে আরও সক্রিয় ভূমিকা নিচ্ছে। ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মসহ ভোক্তা ঋণ প্রদানকারী সমস্ত প্রতিষ্ঠানকে নিয়ন্ত্রক সংস্থা দ্বারা অনুমোদিত ও তত্ত্বাবধানাধীন হতে হবে। অননুমোদিত ঋণদাতাদের সাথে স্বাক্ষরিত চুক্তি বাতিল বলে গণ্য হবে, যা ভোক্তাদের জন্য অতিরিক্ত সুরক্ষা প্রদান করবে। এই পদক্ষেপটি এমন প্রযুক্তি ও আর্থিক সংস্থাগুলোর উত্থানের প্রতিক্রিয়া হিসেবে নেওয়া হয়েছে, যারা ইন্টারনেট বা মোবাইল অ্যাপ্লিকেশনের মাধ্যমে আয় যাচাই ছাড়াই ক্রেডিট কার্ড অফার করছে , যা এতদিন একটি ধূসর অঞ্চলে পরিচালিত হচ্ছিল।
এই আইনটি ব্যবসা প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য কিছু বাধ্যবাধকতাও আরোপ করেছে। যদি কোনো কোম্পানি তার গ্রাহকদের সুদসহ কিস্তিতে কোনো কেনাকাটার মূল্য পরিশোধের সুযোগ দিতে চায়, তবে তাকে অবশ্যই একটি অনুমোদিত আর্থিক প্রতিষ্ঠান বা নিয়ন্ত্রিত মধ্যস্থতাকারীর মাধ্যমে তা করতে হবে । অন্যথায়, তারা শুধুমাত্র সুদ-মুক্ত পরিশোধের পরিকল্পনা দিতে পারবে। এই পরিবর্তনের লক্ষ্য হলো, সরকারি তদারকির বাইরে ক্রেডিট লেনদেন গোপনকারী ব্যবসায়িক কার্যকলাপ প্রতিরোধ করা।
নতুন ভোক্তা ঋণ বিধিমালা ব্যাংক ও গ্রাহকদের সম্পর্কের ক্ষেত্রে একটি যুগান্তকারী পরিবর্তন নিয়ে এসেছে। সম্মতি ছাড়া ক্রেডিট কার্ডের সীমা বৃদ্ধি নিষিদ্ধকরণ, রিভলভিং ক্রেডিটের মতো পণ্যের খরচের উপর সর্বোচ্চ সীমা নির্ধারণ এবং সমগ্র আর্থিক পরিমণ্ডলে তত্ত্বাবধানের প্রসারের মাধ্যমে সরকার অতিরিক্ত ঋণগ্রস্ততা কমাতে এবং ভোক্তাদের ক্ষমতায়ন করতে চায়। যদিও এই পদক্ষেপটি এখনও প্রক্রিয়াধীন এবং কার্যকর হয়নি, এর চূড়ান্ত অনুমোদন স্পেনে ঋণ প্রদানের পদ্ধতিতে একটি পরিবর্তন আনবে।
