সরকার ভোক্তা ঋণের সুদের হার সীমিত করে

সরকার সাম্প্রতিক বছরগুলিতে সবচেয়ে উচ্চাভিলাষী সংস্কারগুলির মধ্যে একটি চালু করেছে যা এই ক্ষেত্রে ভোক্তা ঋণমন্ত্রী পরিষদ কর্তৃক অনুমোদিত একটি খসড়া বিলের মাধ্যমে, নির্বাহী প্রথমবারের মতো একটি স্পষ্ট সীমা নির্ধারণের প্রস্তাব করেছে... এই ঋণের খরচযা পরিবারের মধ্যে জনপ্রিয়তা আকাশচুম্বী করেছে এবং অনেক ক্ষেত্রে বিশেষভাবে কঠিন শর্তাবলীর সাথে মঞ্জুর করা হয়।

এই নতুন নিয়ন্ত্রণের লক্ষ্য হল অত্যধিক সুদের হার ক্ষুদ্রঋণ, ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট কার্ড, অথবা দ্রুত অনলাইন ঋণের মতো পণ্যের ক্ষেত্রে, সবচেয়ে ঝুঁকিপূর্ণ গ্রাহকদের সুরক্ষা জোরদার করার সময়। লেখাটি স্থানান্তরিত করে ইউরোপীয় নির্দেশাবলী ভোক্তা ঋণ এবং দূরবর্তী আর্থিক পরিষেবার উপর, এবং এর সাথে একটি রাজকীয় ডিক্রি রয়েছে যা প্রযোজ্য পরিসর এবং সর্বোচ্চ সীমা নির্দিষ্ট করবে।

ভোক্তা ঋণের খরচের সাধারণ সীমা

সংস্কারের মূল কথা হলো এমন একটি সৃষ্টি করা যা সাধারণ খরচ সীমাবদ্ধতা ব্যবস্থা সকল ভোক্তা ঋণের জন্য। ঋণদাতা সর্বোচ্চ কত মূল্য ধার্য করতে পারবেন তা APR (বার্ষিক শতাংশ হার) অনুসারে নির্ধারণ করা হবে, যা ভোক্তা ঋণের গড় সুদের হার ব্যাংক অফ স্পেন কর্তৃক পর্যায়ক্রমে প্রকাশিত, এবং ঋণের পরিমাণ অনুসারে পরিবর্তিত একটি মার্জিন।

বাস্তবে, এর অর্থ হল প্রতিটি ত্রৈমাসিক প্রতিষ্ঠিত হবে পৃথক সীমা অনুরোধকৃত পরিমাণের উপর নির্ভর করে। ১,৫০০ ইউরো পর্যন্ত পরিমাণের জন্য, গড় হারের উপর ১৫ শতাংশ পর্যন্ত সারচার্জ অনুমোদিত হবে; ১,৫০০ থেকে ৬,০০০ ইউরোর মধ্যে ঋণের জন্য, মার্জিন হবে ১০ পয়েন্ট; এবং ৬,০০০ ইউরোর বেশি ঋণের জন্য, দুটি স্তর নির্ধারণ করা হয়েছে, মেয়াদ ৮ বছরের কম হলে ৮ পয়েন্ট এবং সেই সময়কাল অতিক্রম করলে ৬ পয়েন্ট।

এভাবে, সর্বোচ্চ অনুমোদিত এপিআর যেতে হবে পরিমাণ বাড়ার সাথে সাথে হ্রাস পাচ্ছে এবং ঋণের মেয়াদ। লক্ষ্য হল ছোট ব্যক্তিগত ঋণ এবং স্বল্পমেয়াদী অর্থায়নকৃত ক্রয়গুলিকে খুব উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ পণ্যের মতো সুদের হার বহন করতে বাধা দেওয়া, যা এখন পর্যন্ত নির্দিষ্ট বাজার বিভাগে সাধারণ ছিল।

অর্থনীতি মন্ত্রণালয় এই সীমাবদ্ধতাগুলির উপর জোর দেয়, এগুলি ত্রৈমাসিকভাবে আপডেট করা হবে। এই নির্দেশিকাগুলি আগে থেকেই প্রকাশ করা হবে যাতে গ্রাহক এবং সংস্থাগুলি প্রতিটি সময়কালে প্রযোজ্য কাঠামোটি আগে থেকেই জানতে পারে। লক্ষ্য হল জড়িত সকল পক্ষের জন্য আরও অনুমানযোগ্য এবং স্বচ্ছ পরিবেশ তৈরি করা।

এই ধারাগুলি নির্দিষ্ট করে রাজকীয় ডিক্রি অনুমোদিত হওয়ার সময়, প্রাথমিক খসড়াটি একটি প্রতিষ্ঠা করে ২২% এপিআরের ট্রানজিশনাল সীমা আইন কার্যকর হওয়ার পর স্বাক্ষরিত সমস্ত নতুন ভোক্তা ঋণ লেনদেনের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। এই সময়সীমা প্রযোজ্য হবে ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট কার্ডের অবসান বিদ্যমানগুলো, তাদের পুঞ্জীভূত স্বার্থের কারণে সংঘাতের অন্যতম প্রধান উৎস।

ক্ষুদ্রঋণ এবং উচ্চমূল্যের ঋণ বন্ধ করা

সরকার যেসব ক্ষেত্রে আরও শক্তিশালী হতে চায় তার মধ্যে একটি হল ক্ষুদ্রঋণ এবং উচ্চমূল্যের ঋণকম মূল্যের পণ্য, খুব স্বল্পমেয়াদী এবং অসাধারণ উচ্চ হার, যা ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম এবং তাৎক্ষণিক অর্থ প্রদানের কারণে প্রসারিত হয়েছে।

অর্থনীতি মন্ত্রণালয়ের হিসাব অনুযায়ী, এই ধরণের অর্থায়নের মজুদ প্রায় মোট ঋণের ০.৫%, প্রায় ৫০০ মিলিয়ন ইউরো, কিন্তু এটি প্রায় প্রতিনিধিত্ব করে লেনদেনের ১০%অন্য কথায়, এগুলি অনেক ছোট ঋণ, যা প্রায়শই নিম্ন আয়ের পরিবারগুলিকে দেওয়া হয় যারা ঐতিহ্যবাহী ব্যাংক ঋণ পেতে পারে না।

প্রাথমিক খসড়াটি একটি তৈরি করে দ্বিতীয় নির্দিষ্ট শাসনব্যবস্থা এই উচ্চ-মূল্যের ঋণের জন্য। প্রথম বড় পরিবর্তন হল যে একটি সর্বনিম্ন তিন মাস পরিশোধের সময়কাল, কমপক্ষে তিনটি মাসিক কিস্তিতে বিস্তৃত। এটি 30 দিন বা তারও কম সময়ের মধ্যে সম্পূর্ণ পরিশোধ করা ক্ষুদ্র ঋণগুলিকে বাদ দেয়, যা একসাথে সংযুক্ত হতে পারে এবং অতিরিক্ত ঋণের স্ফীতি তৈরি করতে পারে।

দামের ক্ষেত্রে, সুদের হার এক সর্বোচ্চ মাসিক ৪%এবং একটি সর্বোচ্চ ৫% কমিশন ধার করা পরিমাণের মধ্যে, যার সর্বোচ্চ সীমা ৩০ ইউরো। এছাড়াও, এই পণ্যগুলির মোট খরচ সাধারণ স্কিমের অধীনে একই পরিমাণের জন্য ১২ মাসের ঋণের চেয়ে বেশি হতে পারে না, যা একটি অতিরিক্ত ক্যাপ প্রবর্তন করে।

পরিবর্তনের প্রভাব ব্যাখ্যা করার জন্য, সরকার এই বাজারে একটি খুব সাধারণ উদাহরণ ব্যবহার করে: a ৩০ দিনের জন্য ৩০০ ইউরোর ক্ষুদ্রঋণবর্তমানে, এই ধরণের লেনদেনের জন্য গ্রাহকের গড় খরচ প্রায় €103, যার APR সহজেই 3.000% ছাড়িয়ে যেতে পারে। নতুন নিয়ম অনুসারে, এই একই ঋণ কমপক্ষে তিন মাসের মধ্যে পরিশোধ করতে হবে এবং এর মোট খরচ ৪০ ইউরোর বেশি হতে পারবে না।যদি ভোক্তা এক মাসের মধ্যে অগ্রিম অর্থ প্রদান এবং ঋণ পরিশোধ করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে সর্বোচ্চ ২০ ইউরো খরচ হিসেবে পরিশোধ করা যেতে পারে।

নির্বাহী বিভাগের ভাষায়, নির্দিষ্ট শাসনব্যবস্থার নকশার লক্ষ্য হল, বাজারকে মৌলিকভাবে রূপান্তরিত করতে উচ্চ খরচ: অল্প পরিমাণে জরুরি অর্থায়নের সম্ভাবনা বজায় রাখা হয়, তবে যে মূল্য ধার্য করা যেতে পারে তা অত্যন্ত সীমিত এবং APR বৃদ্ধিকারী অনন্য অর্থপ্রদান কাঠামো এড়ানো হয়।

বিজ্ঞাপনের উপর বৃহত্তর সুরক্ষা, তথ্য এবং নিয়ন্ত্রণ

অর্থনৈতিক সীমাবদ্ধতার পাশাপাশি, সংস্কারে কিছু পদক্ষেপের প্যাকেজ অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে যাতে ভোক্তা সুরক্ষা জোরদার করা ঋণের সকল পর্যায়ে: বিজ্ঞাপন এবং প্রাথমিক প্রস্তাব থেকে শুরু করে স্বাক্ষর এবং শেষ পর্যন্ত তাড়াতাড়ি পরিশোধ পর্যন্ত।

যেসব প্রতিষ্ঠান ক্ষুদ্রঋণ বা উচ্চমূল্যের পণ্য সরবরাহ করে তাদের অবশ্যই একটি সুনির্দিষ্ট এবং শক্তিশালী তথ্য ক্লায়েন্ট ঋণ গ্রহণের কমপক্ষে ২৪ ঘন্টা আগে। এটি শর্তাবলী পর্যালোচনা করার এবং শুধুমাত্র নগদ অর্থের জরুরি প্রয়োজনের উপর ভিত্তি করে আবেগপ্রবণ সিদ্ধান্ত এড়াতে একটি বাস্তবসম্মত সময় দেয়।

বিজ্ঞাপনের ক্ষেত্রে, লেখাটি বিশেষভাবে স্পষ্ট: এই কৃতিত্বের বিজ্ঞাপনগুলিতে সর্বোপরি হাইলাইট করা নিষিদ্ধ মঞ্জুরির গতি বা সহজতাবাণিজ্যিক যোগাযোগে সুদের হার, ঋণের মোট খরচ বা পরিশোধের সময়কালের মতো বিষয়গুলি তুলে ধরতে হবে, যাতে চুক্তি স্বাক্ষরের আগে গ্রাহকের সবচেয়ে প্রাসঙ্গিক দিকগুলি বিবেচনায় থাকে।

চুক্তি-পূর্ব তথ্যও সুরক্ষিত। এটি আবশ্যক যে চুক্তির অপরিহার্য উপাদানসমূহ (প্রকার, ফি, ​​এপিআর, শর্তাবলী, অ-পরিশোধের পরিণতি, ইত্যাদি) একক পৃষ্ঠায় ঘনীভূত এবং হাইলাইট করা হয়েছে, যা পড়তে সহজ, যাতে যেকোনো ব্যবহারকারীর পক্ষে সূক্ষ্ম মুদ্রণে না গিয়ে ঋণের প্রভাবগুলি বুঝতে সহজ হয়।

অধিকন্তু, প্রাথমিক খসড়াটি চিত্র তৈরি করে ঋণ পরামর্শ পরিষেবাএই সংস্থাগুলি ঋণখেলাপিদের আর্থিক সহায়তা, আইনি সহায়তা, এমনকি মানসিক ও সামাজিক সহায়তা প্রদান করতে সক্ষম হবে। ধারণাটি হল ইতিমধ্যেই একটি অনিশ্চিত পরিস্থিতিতে আটকে থাকা লোকেদের জন্য সম্পদ সরবরাহ করা, যাতে তারা তাদের আর্থিক ব্যবস্থা সংগঠিত করতে এবং সম্ভাব্য সমাধান নিয়ে আলোচনা করতে সক্ষম হয়।

নিম্নলিখিতগুলিও জোরদার করা হচ্ছে ভোক্তা অধিকার এটি প্রযোজ্য যখন একজন গ্রাহক ঋণের আগাম পরিশোধের সিদ্ধান্ত নেন, সেইসাথে অন্যান্য আর্থিক পণ্যের সাথে ঋণের সম্মিলিত বা সংযুক্ত বিক্রয়ের ক্ষেত্রে, বিশেষ করে বীমা। লক্ষ্য হল অপব্যবহারমূলক অনুশীলনগুলি রোধ করা এবং নিশ্চিত করা যে কোনও অতিরিক্ত চুক্তি গ্রাহকের স্বার্থে সত্যিকার অর্থে কাজ করে এবং কোনও ছদ্মবেশী চাপিয়ে দেওয়া নয়।

শুধুমাত্র অনুমোদিত সত্তা: ব্যাংক অফ স্পেনের কেন্দ্রীয় ভূমিকা

সংস্কারের আরেকটি স্তম্ভ হল শক্তিশালীকরণ কে ঋণ দিতে পারে তার তদারকি এখন পর্যন্ত, কার্যত যেকোনো অপারেটর ব্যাংক অফ স্পেনের সরাসরি নিয়ন্ত্রণের অধীন না হয়েই টাকা ধার দিতে পারত, যা অসংখ্য অনিয়ন্ত্রিত কোম্পানির দরজা খুলে দিয়েছিল।

নতুন নিয়মের অধীনে, শুধুমাত্র ভোক্তা ঋণ মঞ্জুর করা হবে নিবন্ধিত এবং তত্ত্বাবধানে থাকা আর্থিক সত্তা ব্যাংকিং সুপারভাইজার কর্তৃক। যথাযথ অনুমোদন নেই এমন অপারেটরদের সাথে স্বাক্ষরিত চুক্তিগুলি বিবেচনা করা হবে শূন্যএটি সমস্ত খেলোয়াড়দের খেলার নিয়ম মেনে চলার জন্য একটি শক্তিশালী উৎসাহ যোগ করে।

বিদ্যমান নন-ব্যাংক প্রদানকারীদের সমন্বয় এবং প্রতিযোগিতার মাত্রা বজায় রাখার জন্য, দুটি নতুন সত্তা তৈরি করা হয়েছে: সীমিত সুযোগ আর্থিক ঋণ প্রতিষ্ঠান (EFCAL) এবং অনুমোদিত উচ্চ-মূল্যের ঋণদাতা। প্রথমটির একটি সরলীকৃত ব্যবস্থা থাকবে, যা ঐতিহ্যবাহী আর্থিক ঋণ প্রতিষ্ঠানের দ্বারা অনুপ্রাণিত হবে, কিন্তু একই বিচক্ষণতার প্রয়োজনীয়তা ছাড়াই, যাতে তারা কম নিয়ন্ত্রক বোঝা নিয়ে কাজ করতে পারে।

এর ক্ষেত্রে অনুমোদিত উচ্চ-মূল্যের ঋণদাতাএর কার্যক্রম কেবলমাত্র উচ্চ-মূল্যের ঋণের মধ্যেই সীমাবদ্ধ থাকবে, যার উদ্দেশ্য এমন একটি অংশকে পেশাদারীকরণ করা যা এখন পর্যন্ত কোনও মানুষের জমিতে ছিল না এবং যেখানে অস্বচ্ছ ব্যবসায়িক মডেল প্রাধান্য পেয়েছিল।

একই সময়ে, ঋণদাতাদের বাধ্যতামূলক করা হবে কঠোরতর ঋণস্বল্পতা মূল্যায়নঋণের ধরণ বা পরিমাণের উপর নির্ভর করে গ্রাহকের ক্রেডিট ইতিহাস পরীক্ষা করা বাধ্যতামূলক হবে এবং উচ্চমূল্যের পণ্যের নির্দিষ্ট ক্ষেত্রে, এই যাচাইকরণ সর্বদা প্রয়োজন হবে। লক্ষ্য হল যারা স্পষ্টতই এটি বহন করতে পারে না তাদের অর্থায়ন বন্ধ করা, যার ফলে দীর্ঘস্থায়ী অতিরিক্ত ঋণের সম্ভাবনা হ্রাস পায়।

এই নতুন কাঠামোর আরেকটি পরিণতি হল যে কোম্পানিগুলি অন্যান্য পণ্য বা পরিষেবা বিক্রি করে, যেমন গাড়ির ডিলারশিপ বা বড় দোকান আসবাবপত্র এবং যন্ত্রপাতি খুচরা বিক্রেতারা কেবল তখনই তাদের গ্রাহকদের অর্থায়ন প্রদানের অনুমতি পাবে যদি এতে সুদমুক্ত ঋণ থাকে। অন্য কথায়, তারা ঐতিহ্যবাহী ঋণদাতা হিসেবে কাজ করতে পারবে না যারা তাদের নিজস্ব বিক্রয়ের জন্য অর্থায়নের জন্য উচ্চ সুদের হার ধার করে।

বাজার প্রেক্ষাপট এবং সংস্কারের সময়রেখা

সরকারের এই সিদ্ধান্ত এমন এক সময়ে এসেছে যখন ভোক্তা ঋণ সর্বোচ্চ পর্যায়ে রয়েছে স্পেনের অর্থনীতি মন্ত্রণালয়ের তথ্য অনুসারে, এই অংশটি ইতিমধ্যেই মোট পারিবারিক ঋণের প্রায় ১৫% এবং আবাসিক বেসরকারি খাতে ঋণের প্রায় ৭% প্রতিনিধিত্ব করে। ২০২৫ সালের নভেম্বরে, এই ঋণের বকেয়া পরিমাণ ১১৪ বিলিয়ন ইউরোরও বেশি পৌঁছেছে, যার বার্ষিক প্রবৃদ্ধি ১০% ছাড়িয়ে গেছে।

অর্থনীতিমন্ত্রী কার্লোস কুয়েরপো স্বীকার করেছেন যে, যদিও অতিরিক্ত ঋণের ব্যাপক সমস্যা পরিলক্ষিত হয় না, তবুও কিছু ক্ষেত্র চিহ্নিত করা হয়েছে খুব নাজুক নির্দিষ্ট কেসবিশেষ করে যেসব ঋণ ক্ষুদ্রঋণ এবং অন্যান্য উচ্চমূল্যের পণ্যের সাথে যুক্ত। সেই কারণেই সরকার পরিস্থিতি আরও খারাপ হওয়ার আগেই প্রতিরোধমূলক পদক্ষেপ নিতে চায়।

সমান্তরালভাবে, আর্থিক খাতের ডিজিটালাইজেশন এর ফলে নতুন নতুন খেলোয়াড় এবং ব্যবসায়িক মডেলের উত্থান ঘটেছে, যার মধ্যে অনেকগুলি সম্পূর্ণ অনলাইন, যার ফলে ব্যবহারকারীরা মোবাইল ফোনের মাধ্যমে কয়েক মিনিটের মধ্যে ঋণের জন্য আবেদন করতে এবং ঋণ গ্রহণ করতে সক্ষম হয়েছেন। এই সুবিধার সাথে প্রায়শই শর্তাবলীতে স্বচ্ছতার অভাব, ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলির তুলনায় সুদের হার অনেক বেশি এবং ব্যবহারকারীদের প্রকৃত ঋণ পরিশোধের ক্ষমতার উপর ন্যূনতম নজরদারি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।

এই সংস্কার কেবল জাতীয় পর্যায়ে সীমাবদ্ধ নয়, বরং স্প্যানিশ আইনি ব্যবস্থায় স্থানান্তরের জন্যও কাজ করে ভোক্তা ঋণ এবং দূরবর্তী আর্থিক পরিষেবা সম্পর্কিত ইউরোপীয় নির্দেশিকাঅন্যান্য দিকগুলির মধ্যে, এই সম্প্রদায়ের নিয়মকানুনগুলির জন্য ব্যবহারকারীরা যখন অনলাইনে আর্থিক পণ্য ক্রয় করেন তখন তাদের প্রদত্ত তথ্যকে শক্তিশালী করা এবং তথাকথিত অন্ধকার প্যাটার্নগুলির বিরুদ্ধে লড়াই করা প্রয়োজন, অর্থাৎ, পৃষ্ঠা ডিজাইন যা গ্রাহককে প্রায় অজান্তেই শর্ত মেনে নিতে বাধ্য করে।

খসড়া বিল এবং এটি বাস্তবায়নকারী খসড়া রাজকীয় ডিক্রি ইতিমধ্যেই পাঠানো হয়েছে গণশুনানিএখন থেকে ৩০শে জানুয়ারী পর্যন্ত, এই খাতের বিভিন্ন স্টেকহোল্ডাররা - আর্থিক প্রতিষ্ঠান, ভোক্তা সমিতি, বিশেষায়িত সংস্থা এবং অন্যান্য অভিনেতারা - পাঠ্যের উন্নতির জন্য মন্তব্য এবং প্রস্তাব জমা দিতে পারবেন।

একবার পরামর্শ পর্ব শেষ হয়ে গেলে, প্রবিধানটি মন্ত্রী পরিষদে ফিরে যেতে হবে এবং পরবর্তীতে এর কাজ শুরু করতে হবে সংসদীয় পদ্ধতিনির্দিষ্ট সীমা কার্যকর হওয়ার বিষয়টি চূড়ান্তভাবে রাজকীয় ডিক্রির অনুমোদনের সময়সীমার উপর নির্ভর করবে যা প্রতিটি ঋণ বিভাগের জন্য নির্দিষ্ট সর্বোচ্চ APR বন্ধনী নির্ধারণ করবে।

সরকার কর্তৃক প্রচারিত নতুন কাঠামো একটি নতুন স্তরের সূচনা করে যেখানে ভোক্তা ঋণ ক্রয় অর্থায়ন এবং নির্দিষ্ট তরলতার চাহিদা পূরণের জন্য এগুলি একটি মূল হাতিয়ার হিসেবে থাকবে, তবে স্পষ্ট নিয়মের অধীনে: সুদের হারের একটি নির্দিষ্ট সীমা, কম আক্রমণাত্মক ক্ষুদ্রঋণ, বিজ্ঞাপন এবং তথ্যে আরও স্বচ্ছতা, এবং অতিরিক্ত সুরক্ষা যে শুধুমাত্র অনুমোদিত এবং তত্ত্বাবধানে থাকা সংস্থাগুলি এই বাজারে কাজ করতে সক্ষম হবে।

সম্পর্কিত নিবন্ধ:

কিভাবে মুদ্রাস্ফীতি এবং ক্রমবর্ধমান সুদের হার থেকে নিজেকে রক্ষা করবেন