বাড়ি কেনা সহজ নয়। বিশেষ করে যেহেতু এটি সস্তা নয়। সময়ের সাথে সাথে রিয়েল এস্টেট বাজার ওঠানামা করে। কয়েক বছর আগে যা সস্তা ছিল, তা হয়তো আগামী বছর খুব বেশি দামি হতে পারে। এই কারণে, অনেকেই অর্থায়ন হিসেবে বন্ধক ব্যবহার করেন। আর তার মধ্যে একটি হল ৪০ বছরের বন্ধক, চার দশকের মেয়াদ যা আপনার বাড়ির খরচ বহন করতে এবং এটিকে সত্যিকার অর্থে আপনার করে তুলতে সক্ষম।
কিন্তু এটা কি এমন একটি বিকল্প যা আপনাকে সুবিধা দেয় নাকি ভেড়ার পোশাকে নেকড়ে? যদি আপনি আগে কখনও এটি নিয়ে ভাবেননি, তাহলে আপনার জন্য আমরা কী প্রস্তুত করেছি তা একবার দেখে নেওয়া উচিত। আমরা কি এটা করব?
৪০ বছরের বন্ধক কী?
কল্পনা করুন আপনার বয়স ৪০ বছর এবং আপনি একটি বাড়ি কেনার সিদ্ধান্ত নিয়েছেন। কিন্তু দাম বেশি হওয়ার কারণে, আপনাকে বন্ধকী ঋণ নিতে হবে। আপনার ব্যাংক আপনাকে ৪০ বছরেরও বেশি সময় ধরে আপনার বন্ধকী আরামে পরিশোধ করার একটি বিকল্প অফার করে।
এর মানে হল, যতক্ষণ না তুমি ৮০ বছর বয়স পাও, তোমার বাড়ি আসলে তোমার থাকবে না।
৪০ বছরের বন্ধক আসলে একটি বন্ধকী ঋণ যার পরিশোধের সময়কাল চার দশক। এর মানে হল আপনার বন্ধকী ঋণের মাসিক অর্থপ্রদান কম। কিন্তু বিনিময়ে, আপনি দীর্ঘমেয়াদে ঐতিহ্যবাহী ২৫-৩০ বছরের বন্ধকের তুলনায় অনেক বেশি সুদ প্রদান করেন।
৪০ বছরের বন্ধকের সুবিধা কী কী?
আমরা আপনাকে যে উদাহরণটি দিয়েছি তা দেখে, আপনি সম্ভবত 40 বছরের বন্ধকের সুবিধা সম্পর্কে ধারণা পেয়েছেন। কিন্তু আমরা আপনার জন্য তাদের তালিকা তৈরি করব যাতে আপনি এর সুবিধাগুলি দেখতে পারেন।
ফি কম।
আপনার বন্ধকী পরিশোধের জন্য আরও সময় পেয়ে, আপনি দেখতে পাবেন যে আপনাকে যে মাসিক ফি দিতে হবে তা অনেক বেশি সহনীয়, বিশেষ করে যদি আপনি খুব বেশি অর্থ উপার্জন না করেন।
আপনার বয়স কম হলে এটি একটি ভালো জিনিস হতে পারে কারণ এতে আপনার বেতন থেকে খুব বেশি খরচ হবে না এবং আপনার একটি বাড়ি কেনার সম্ভাবনা বেশি হতে পারে।
আপনার নিজের বাড়ির মালিকানার সুযোগ
৪০ বছরের বন্ধকের আরেকটি সুবিধা হল এটি নিম্ন বা মাঝারি আয়ের লোকেদের একটি বাড়ি কিনতে সাহায্য করে। এবং এর প্রধান কারণ হল ফি উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করা হয়েছে, সময় বাড়িয়ে এটিকে বহনযোগ্য ব্যয়ের চেয়েও বেশি করে তুলেছে যেখানে আপনাকে ঋণের টাকা ফেরত দিতে হবে।
আপনার ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা বেশি।
মনে আছে আমরা কি বলেছিলাম যে ৪০ বছরের বন্ধকী পরিশোধ আপনার আয়ের একটি ছোট অংশ? আচ্ছা, আমরা এখানে ঠিক এটাই বলছি। যখন মাসিক পেমেন্ট কমে যায় বন্ধকী পরিশোধের জন্য আপনার আয়ের এত বেশি খরচ করতে হবে না। এবং আপনি নিজেকে এমনভাবে সংগঠিত করতে পারেন যাতে আপনি আপনার সমস্ত খরচ মেটাতে পারেন এবং এমনকি বিনিয়োগও করতে পারেন।
তোমার নমনীয়তা আছে।
এটি নির্ভর করবে আপনি ব্যাংকের সাথে কোন শর্তে আলোচনা করবেন তার উপর, তবে সাধারণভাবে, অনেক এই বন্ধকী স্বাক্ষরকারী ব্যক্তিকে অগ্রিম অর্থ প্রদানের অনুমতি দিন।
প্রিপেমেন্ট হলো এমন পরিমাণ অর্থ যা আপনি আপনার বর্তমান কিস্তির বাইরেও পরিশোধ করতে পারেন যাতে ব্যাংকের ঋণ কমানো যায়। কিন্তু এর আরেকটি উদ্দেশ্যও রয়েছে: প্রদেয় সুদ কমানো। এইভাবে, অর্থপ্রদান ঐচ্ছিক এবং প্রতিটি ব্যক্তির পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে।
এই বন্ধকগুলির অসুবিধাগুলি
৪০ বছরের বন্ধকের অনেক সুবিধা থাকা সত্ত্বেও, আমাদের উচ্ছ্বাসে ভেসে যাওয়া উচিত নয় এবং ভাবা উচিত নয় যে সবকিছু ঠিকঠাক চলছে। কারণ এটা এমন নয়। আসলে বিবেচনা করার মতো বেশ কিছু অসুবিধা রয়েছে।
প্রথমত, এই সত্যে যে আপনি যদি ২৫-৩০ বছর বা তার কম সময়ের জন্য বন্ধক নিয়ে থাকেন, তাহলে তার চেয়ে অনেক বেশি সুদ দিতে হবে। আসলে, যদি আপনি হিসাব করেন, তাহলে আপনি দেখতে পাবেন যে ৪০ বছর ধরে যে সুদ জমা হবে তার কারণে বন্ধকের মোট খরচ বেশি হবে।
তাছাড়া, আমরা অল্প সময়ের কথা বলছি না। ৪০ বছর অনেক দীর্ঘ সময়, এবং এর অর্থ হল আপনি আপনার বাকি জীবন ঋণের বোঝায় জর্জরিত থাকবেন, যা আপনাকে আর্থিকভাবে আরও অনিরাপদ বোধ করতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি অবসর গ্রহণের পরেও আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে থাকেন।
৪০ বছরের বন্ধকের আরেকটি অসুবিধা হল যে আপনার বাড়ি পরিবর্তন করা বা বিক্রি করা সহজ নয়। কেউই বন্ধক নিয়ে বাড়ি কিনতে চাইবে না, বিশেষ করে কারণ এর অর্থ হল দীর্ঘমেয়াদে বাড়ির জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে হবে।
এর মানে এই নয় যে এটি কোনওভাবেই করা যাবে না, তবে এটি অর্জন করা আরও কঠিন হবে।
অবশেষে, এই ধরণের বন্ধক পাওয়া সহজ নয়। শুধুমাত্র এই কারণে নয় যে ব্যাংকগুলি এটি অফার নাও করতে পারে, বরং তারা আয়, কর্মসংস্থান এবং এটি প্রদানের জন্য প্রয়োজনীয়তা সম্পর্কিত আরও অনেক কঠিন শর্ত আরোপ করবে।
মনে রাখবেন যে সেই সময়কালে অনেক কিছু ঘটতে পারে এবং ব্যাংককে নিশ্চিত করতে হবে যে আপনি সময়ের সাথে সাথে সেই মাসিক অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হবেন।
মূল্যবান?
এখন যেহেতু আপনি ৪০ বছরের বন্ধক সম্পর্কে আরও কিছুটা জানেন, আপনি হয়তো ভাবছেন যে এই বন্ধকটি আসলেই মূল্যবান কিনা। আচ্ছা, আমরা আপনাকে হ্যাঁ বা না উত্তর দিতে পারি না কারণ সবকিছু এটা প্রতিটি ব্যক্তির পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। যদি আপনার এমন একটি বন্ধকের প্রয়োজন হয় যা আপনার জন্য খুব বেশি ব্যয়বহুল নয়, তাহলে হ্যাঁ, আপনি চার দশক ধরে ঋণে থাকলেও এটি একটি ভালো ঋণ হবে। কিন্তু যদি আপনি আপনার বন্ধকী যত তাড়াতাড়ি সম্ভব পরিশোধ করতে চান এবং আপনার আয় কমাতে চান যাতে অতিরিক্ত অর্থ প্রদান না হয়, তাহলে একটি সংক্ষিপ্ত বন্ধকী গ্রহণ করা বাঞ্ছনীয়।
যাই হোক না কেন, আপনার যা করা উচিত তা হল আপনার অবস্থা দেখুন, দীর্ঘমেয়াদী চিন্তা করুন এবং বিকল্পগুলির তুলনা করুন। যা ব্যাংকগুলি আপনাকে আপনার ব্যক্তিগত এবং পেশাগত ভবিষ্যতের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ সিদ্ধান্ত নেওয়ার সুযোগ দেয়।
হ্যাঁ, বিশেষ করে যখন আপনার বয়স একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে, তখন এটি বিবেচনায় না নেওয়ার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে। আর যখন অবসর গ্রহণের সময় আসে, তখন আয় কমে যায় এবং অবদান, যদিও কম, ব্যক্তির মাসিক ব্যয়ের উপর প্রভাব ফেলতে পারে।
আপনি কি ৪০ বছরের বন্ধক সম্পর্কে জানেন?